皆さん、老後のお金について考えたことはありますか？
想像してみてください。月に１回の外食。年に２回の旅行。たまにやってくる孫に、こっそりお小遣いをあげて……。
そんなありふれた、幸せな老後の生活。ですが年金収入だけになった将来、果たして皆さんの思い描く、理想の生活を送ることはできるでしょうか？
老後に必要な貯金額を計算するには、まず先に、将来の収入額と支出額をそれぞれ確認しなければなりません。何故なら、収入だけでは賄いきれない支出額を、これまでの貯金額から補うことになるからです。
今回の記事では、効率よく老後資金を貯蓄するために、毎月いくらずつ新NISAで積立する必要があるのかについて解説していきたいと思います。
将来もらえる年金はいくら？
まずは将来の収入の要となる「年金収入」についてのお話です。
年金には大きく分けて２つの種類があります。
○国民年金
自営業者やフリーランス、学生、無職の方、専業主婦などが加入する年金です。
○厚生（共済）年金
会社員や公務員が加入する年金です。①国民年金も含まれています。
引用：日本年金機構 https://www.nenkin.go.jp/service/seidozenpan/20140710.html
国民年金を元にして計算された老齢基礎年金は、満額受給の場合、月額６９,３０８円（令和７年度）です。
会社員期間がある方は、厚生年金額が上乗せされるため、金額はもう少し高くなり、夫婦２人分の国民年金と厚生年金を合わせた平均額は、月額２３２,７８４円（令和７年度）です。
老後２０００万円問題って？
「老後２０００万円問題」という言葉は、金融庁が公表した報告書「高齢社会における資産形成・管理（金融審議会 市場ワーキング・グループ）」で、「老後３０年間で約２０００万円不足する」と試算されたことから生まれたものです。
会社員だった人はともかく、自営業などで国民年金だけに加入していた人毎月の生活費を、たった６９,０００円の年金だけで賄うのは、正直かなり厳しい話ですよね。
将来の支出額（生活費）はいくら？
では続いて、支出額について見ていきましょう。
総務省の「家計調査」によると、標準的な６５歳夫婦の生活費は１ヶ月約２２万円になります。ちなみに、１人暮らしの場合は約１３万円です。
ただし、これはあくまで持ち家の場合のお話です。賃貸の場合、お住まいの地域や間取りによって異なりますが、５万円から１０万円ほど賃貸料が上乗せとなります。
必要な貯金額はどれくらい？
世帯人数：１人
住 ま い：賃貸
年 金：老齢基礎年金（国民年金）のみ
生 活 費：２０万円/月額
ここからは、上記のような場合を仮定して試算していきたいと思います。
それでは、６５歳時点で必要な貯金額について見ていきましょう。６５歳以降、収入が年金のみとした場合、毎月の不足額は、
支出額２０万円 – 収入額６万９千円 = １３万１千円。
６５歳から９０歳まで、３００ヶ月分を、貯金額から不足分を賄うとすると、
１３万１千円 × ３００ヶ月 ＝ ３,９３０万円
約４,０００万円近くも、貯金額が必要になる計算となります。
老後２０００万円どころか、その倍もの金額が必要になることになるんです！
新NISA って？
ということで、ここからは４,０００万円の老後資金を貯めるには、新NISAで毎月いくらずつ、老後資金を積み立てていけばいいのか説明していきたいと思います。
そもそもNISAとは、どのような制度なのでしょうか。NISAとは、少額からの投資を行う方のために２０１４年１月にスタートした「少額投資非課税制度」です。
普通なら、株式や投資信託などに投資した場合、得られた利益や配当金に対して、約２０%の税金がかかります。ですが、NISA口座で投資して得られた利益は、なんと非課税になるんです。
これはとっても大きなメリットですよね！
毎月いくらの積立が必要なの？
では、毎月いくらの積立をすれば６５歳時点で老後資金４,０００万円を準備できるのでしょうか。
金融庁の「つみたてシミュレーター」（https://www.fsa.go.jp/policy/nisa2/tsumitate-simulator/）を活用して計算していきたいと思います。なお、想定利回りは年率３%と想定して計算します。
（積立NISA 開始年齢と毎月の積立金額）
・２０歳から開始した場合 毎月の積立金額35,077円
・２５歳から開始した場合 毎月の積立金額43,194円
・３０歳から開始した場合 毎月の積立金額53,941円
・３５歳から開始した場合 毎月の積立金額68,642円
・４０歳から開始した場合 毎月の積立金額89,685円
・４５歳から開始した場合 毎月の積立金額121,840円
・５０歳から開始した場合 毎月の積立金額176,233円
当然のことながら、積立NISA は早くから始めれば始めるほど、１ヶ月あたりの積立金額は小さくなります。
例えば２０歳から、積立NISA を活用せず、普通にお金を貯めたとすると、
４,０００万円 ÷ ５４０ヶ月（１２ヶ月 × ４５年）＝ 毎月７４,０７４円の貯金が必要となります。対して、積立NISAを活用すると、毎月３５,０７７円。
普通にお金を貯めた場合、積立NISA を活用するのに比べると、２倍近くの金額が必要となる計算です。
もちろん、積立NISA も投資ですから、元本割れのリスクももちろんあります。そんなリスクを軽減するための考えとして、「分散投資」という言葉です。積立NISA の場合、毎月少額ずつ投資額を積み立てていくことから、長期的な視点で見ると、株価の急激な暴落リスクを分散することができるメリットがあるというわけです。
ニュースを見ていると、税金や保険料の増額などの話が多くて、不安になってしまいますよね。
そんな不安を少しでも和らげるため、今回は新NISAを活用して老後資金を貯める方法をご案内しました。資産形成の１つの選択肢として、新NISA 制度の活用を、良ければ検討してみてはいかがでしょうか。
以上、ゆるりがご案内しました。
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